중진공·보증기관 면담 대비｜필수 질문과 모범 답안 구조

정책자금 면담은 ‘말을 잘하면 붙는 자리’가 아닙니다. 결국은 사업성, 상환능력, 자금용도 적정성을 확인하는 절차이고, 기관별로 방식은 달라도 보는 축은 꽤 비슷합니다. 신용보증은 사업성·성장성·기술력·기업가정신 등을 종합적으로 평가한다고 안내하고 있고, 보증심사에서 상환능력까지 함께 본다고 명시되어 있습니다.

돌이켜보면, 면담장에서 탈락하는 분들은 ‘자료가 없어서’라기보다 ‘말이 흔들려서’인 경우가 많았습니다. 질문 하나에 답을 하다 보면, 앞에서 했던 말과 뒤에서 하는 말이 미묘하게 달라집니다. 그 순간, 심사자는 불안해집니다.

면담 답변의 목표는 “잘 말하기”가 아니라 일관된 구조로 짧게 말하고, 숫자로 뒷받침하는 것입니다.

 

면담 전에 먼저 알아야 할 ‘심사 관점’ 3가지

중진공 융자절차에는 실태조사(현장/비대면) 단계가 포함되어 있고, 담당자 안내에 따라 추가서류를 제출하도록 되어 있습니다. 즉, 면담은 단독 이벤트가 아니라 서류–실태–심의로 이어지는 과정의 한 구간입니다. 보증기관도 신용조사 기반으로 사업성·미래성장성 등을 고려해 보증금액을 결정한다고 안내합니다.

• 자금용도: “왜 지금 이 돈이 필요한가”가 명확한지(운전자금/시설자금/대환 등)
• 상환능력: “어떻게 갚을 것인가”가 숫자로 설명되는지(매출·마진·현금흐름)
• 대표의 추진력: “계획을 실행할 사람인가”를 보여주는지(이력·실적·현장관리)

 

정책자금 면담 답안 프레임: 4문장 구조로 통일합니다

제가 현장에서 가장 많이 쓰는 답안 프레임은 단순합니다. 질문이 무엇이든, 아래 4문장을 기본 뼈대로 두면 ‘말이 흔들리는 것’을 많이 막을 수 있습니다.

[모범 답안 4문장 프레임]
① 결론(한 문장): “이번 자금은 ○○을 위해 필요합니다.”
② 근거(숫자 1개): “현재 ○○ 때문에 월 ○○의 현금갭이 있습니다/투자비가 ○○입니다.”
③ 실행(행동 2~3개): “○○부터 집행하고, ○주 내 ○○를 완료합니다.”
④ 리스크·대응(안전장치): “만약 ○○가 지연되면 ○○로 조정해 상환에 영향 없게 하겠습니다.”

그런데 이상한 건, 이 4문장만 잘 지켜도 면담이 훨씬 차분해진다는 점입니다. 말이 길어질수록 빈틈이 생기고, 빈틈은 꼬리질문으로 돌아옵니다.

 

정책자금 면담 필수 질문 12개와 모범 답안 프레임

필수 질문	심사자가 확인하는 것	모범 답안 프레임(예시 문장)
1) 자금 목적이 무엇입니까?	자금용도 적정성(운전/시설/사업화)	“이번 자금은 ○○(시설도입/원재료 매입/인력확충)을 위해 필요합니다. 총 소요는 ○○원이고, 제 자금 ○○원 + 조달 ○○원으로 구성했습니다. 집행은 ○월부터 항목별로 진행합니다. 사용내역은 계정과목별로 관리하겠습니다.”
2) 왜 ‘지금’ 필요한가요?	타이밍의 타당성(기회/리드타임)	“○월에 ○○(납기/성수기/계약) 일정이 확정되어 선투입이 필요합니다. 준비가 늦으면 원가가 상승하거나 납기가 밀립니다. 그래서 ○월까지 집행해야 효과가 납니다. 일정이 밀리면 집행순서를 조정해 손실을 줄이겠습니다.”
3) 매출은 어떻게 만들 계획입니까?	사업성·매출근거(고객/채널/단가)	“매출은 고객군 2개와 채널 2개로 만듭니다. A는 단가 ○○, 월 ○건/ B는 단가 ○○, 월 ○건이 목표입니다. 현재 확보된 리드(문의/견적/계약) ○건이 있고, 전환율을 ○%로 가정했습니다. 목표 미달 시 비용을 먼저 줄여 현금흐름을 방어하겠습니다.”
4) 원가·마진 구조가 어떻게 됩니까?	수익성·상환재원(마진이 곧 상환능력)	“핵심 제품(서비스)의 매출총이익률은 ○%입니다. 원가 요인은 ○○(원재료/외주/인건비)이고, 개선 포인트는 ○○입니다. 마진을 유지하기 위해 가격정책과 원가관리 기준을 운영합니다. 마진이 흔들리면 판매믹스를 조정하겠습니다.”
5) 상환은 어떻게 하실 건가요?	상환능력(현금흐름, 이자감당)	“상환재원은 영업현금흐름으로 설계했습니다. 월 고정비 ○○원, 월 순현금유입 목표 ○○원으로, 상환액(원리금) 대비 커버리지를 ○배로 잡았습니다. 보수적으로 매출이 ○% 감소해도 상환이 가능하게 비용을 조정합니다.”
6) 기존 대출/보증은 얼마이며, 연체·체납은 없나요?	신용·리스크(기본심사 항목)	“기존 차입은 ○건, 잔액 ○○원이며 상환일정은 표로 관리합니다. 연체·체납은 없습니다(있다면: ‘사유와 해소일’을 정확히). 이번 조달은 기존 차입을 악화시키지 않도록 만기구조를 분산했습니다. 필요한 서류는 즉시 제출하겠습니다.”
7) 대표의 역할과 핵심 인력은 어떻게 구성돼 있나요?	추진력·운영역량(사람이 실행함)	“대표는 ○○(영업/생산/기술) 책임을 맡고, 핵심 인력은 ○명으로 역할이 분리돼 있습니다. 부족한 역량은 외부(세무/노무/개발) 파트너로 보완합니다. 인력 투입 계획과 성과지표를 월 단위로 점검합니다.”
8) 거래처/매출처는 분산되어 있나요?	리스크(단일거래처 의존)	“현재 상위 1개 거래처 비중은 ○%이고, ○개월 내 ○% 이하로 낮추는 계획입니다. 신규 채널을 ○개 확보했고, 대체 매출처 리스트를 관리합니다. 특정 거래처 결제지연이 발생하면 비용·재고를 즉시 조정합니다.”
9) 자금 집행 계획을 구체적으로 말해보세요	용도관리·집행가능성(‘쓸 줄 아는가’)	“집행은 ①○○(필수 항목) ②○○(성과 직결) ③○○(효율화) 순서입니다. 견적서/계약서 기준으로 항목별 금액이 확정되어 있습니다. 집행 후에는 증빙을 계정과목별로 정리하고, 월별 자금사용 리포트로 관리하겠습니다.”
10) 계획이 틀어지면(매출 지연) 어떻게 대응합니까?	리스크관리(대응력, 현실감)	“매출이 지연되면 먼저 현금 유출부터 줄입니다(외주/재고/마케팅 우선순위 조정). 동시에 단기 매출로 전환 가능한 상품을 전면에 배치합니다. 비용절감 목표는 월 ○○원이고, 이 기준을 넘으면 즉시 조치합니다. 상환에 영향이 없도록 방어선을 갖고 있습니다.”
11) 경쟁사 대비 차별점은 무엇입니까?	시장성·지속성(‘될 이유’)	“차별점은 기능 1개가 아니라 구조입니다. ①고객이 겪는 불편 ○○를 해결하고 ②납기/품질/가격 중 ○○에서 우위를 만들며 ③재구매/재계약을 늘리는 운영방식을 갖고 있습니다. 이로 인해 유지비용이 낮고 고객 전환이 빠릅니다.”
12) 왜 정책자금(보증/융자)을 선택했나요?	정책취지 이해·자금 매칭 적정성	“민간자금 대비 금리·상환조건이 안정적이라 현금흐름 변동이 큰 구간을 안전하게 넘길 수 있습니다. 또 자금 목적이 ○○(혁신/성장/경영애로)로 정책 취지와 맞습니다. 조달 이후에도 자금사용과 성과를 투명하게 관리하겠습니다.”

 

면담장에서 바로 감점되는 말 6가지

“모르겠습니다 / 대충 / 아직 생각 안 해봤습니다”는 면담장에서 가장 비싼 표현입니다.

• “매출은 늘 겁니다”(근거 없이 확신만 말하기)
• “일단 받으면 생각해보겠습니다”(집행 계획 부재)
• “다른 데도 다 해줘서요”(제도 이해 부족으로 들림)
• “경쟁사는 모르겠습니다”(시장 이해 부족)
• “상환은 매출 나면요”(상환재원 설계 부재)
• “세금은 나중에…”(기본 리스크 관리 부재로 해석됨)

대신 이렇게 바꿉니다: “현재 기준은 ○○이고, 보완은 ○월까지 ○○로 완료하겠습니다.”

 

면담 전날, 30분만 투자하면 달라지는 준비 체크리스트

• 자금 목적을 한 문장으로 말할 수 있는지
• 자금 사용처를 항목 5개 이내로 쪼개서 금액이 있는지
• 월 고정비·월 목표 순현금유입·월 상환액(원리금)을 한 장에 정리했는지
• 매출근거(리드/계약/견적/반복주문)를 최소 2가지로 제시할 수 있는지
• 최악의 경우(매출 -20% 등) 비용조정 플랜이 있는지

 

면담은 생각보다 짧게 끝납니다. 그 짧은 시간에 “이 대표는 숫자를 알고, 실행할 줄 알고, 위험을 통제할 줄 안다”는 인상을 남기면 됩니다. 가끔은 면담장 앞에서 자료를 다시 펼쳐보는 대표님을 봅니다. 그 순간 잠시 멈칫합니다. “여기서 흔들리면, 안 되는데…”라는 마음이 들어서요. 하지만 구조가 있으면 괜찮습니다. 질문이 바뀌어도 답은 무너지지 않습니다.

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참고: 정책자금 융자 절차 및 실태조사 안내(중진공), 보증심사/평가 항목(신용보증기금), 보증심사 개요 및 심사구분(기술보증기금·신용보증기금 안내 자료)